如何快速还清债务？

1. 组织起来

偿还债务的第一步是组织起来。首先列出您所有未偿债务，包括学生贷款、信用卡和您可能拥有的任何其他贷款，例如汽车付款。此列表应包括：

您的债权人（您欠钱的贷方）

当前贷款余额

利率

每月或更低还款额

列出您的债务清单将使您全面了解您当前的情况、您每月支付的贷款金额以及您支付的利息金额。从那里，您可以制定还清债务的计划。尽管一开始看着眼前的数字可能会感到具有挑战性，但不要气馁。这可能需要一些时间，但只要有可靠的还款计划、健康的纪律和一定的耐心，您就可以摆脱债务。请考虑以下一些选项来帮助您入门。

2、尝试债务滚雪球法，快速还清债务

我知道我想尽快摆脱这笔债务。我决定尝试债务滚雪球法。我列出了我的债务，从比较小的余额到更大的余额。我首先攻击了比较小的余额，即我的 5,871 美元 Chase 信用卡。在支付其他债务的比较低每月还款额的同时，我平均每月向我的 Chase 信用卡账单支付 200 美元（超过至低还款额），直到余额完全耗尽。然后，我像滚雪球一样滚雪球，将这 200 美元的付款用于支付第二大债务，即我的 5,874 美元美国银行信用卡。

两年半后，我所有的信用卡都在 2015 年 165 月还清，我解决了我的本科生贷款。当时的比较低还款额是每月 2015 美元，但我能够增加还款额，直到 2016 年 <> 月还清。最后的债务是我的研究生院学生贷款，我积极地还清了这笔债务，直到 <> 年底全额偿还余额。

债务滚雪球法很棒，因为它可以激励您继续减少总体债务。从心理上讲，当你全额还清小余额时，看到进步会有所帮助。如果你首先关注更大的债务，那么还清债务将需要更长的时间，如果你失去继续偿还巨额余额的动力，而巨额余额似乎每个月都在小幅减少，则甚至更长。

3. 考虑债务雪崩法，随着时间的推移节省利息

债务滚雪球法的问题在于它没有考虑利率，这意味着您可能无法偿还随着时间的推移会让您损失比较多利息的债务。另一方面，债务雪崩法确实如此。

债务雪崩法类似于债务滚雪球法，不同之处在于您不是先还清较小的余额，而是优先考虑利率至高的债务。使用这种方法，您可以攻击有可能随着时间的推移花费您利息的债务，并且它可以阻止大余额随着利息复利而变得更大。出于这个原因，随着时间的推移，债务雪崩法有可能比债务滚雪球法为您节省更多的钱。

债务雪崩法的问题在于它需要遵守纪律。与债务滚雪球法不同，您可能看不到偿还高息债务时相同的进展。如果您拥有的高利息债务也有很高的余额，那么在它完全消失之前，您将在很长一段时间内蚕食该余额。

不仅如此，债务雪崩法还需要将一定数量的可自由支配收入投入到债务上，直到还清债务。如果您错过付款，或者发现自己的预算中用于偿还债务的空间较小，高利率可能会导致债务迅速回升，并且您的进度几乎被消除。

4. 制定预算

在每个新的月份开始之前，我养成了在 Excel 中写下每月预算的习惯。我列出了我的收入，然后减去我所有的开支，包括房租、水电费和每月的债务支付。

我拨出一定数额的钱用于杂货、汽油、交通和其他小额个人开支。

在审查了我的预算后，我大开眼界地发现，我每个月都有很大一部分钱用于偿还债务。我每月至低还款额约占我实得工资的 33%。

如果您的预算回旋余地为零，请考虑从事副业以获得额外的现金。利用您的才能或爱好来创造可以在 Etsy 上出售以赚取额外收入的物品，或者考虑为 DoorDash、Uber 或 Lyft 开车。

5. 减少奢侈品

一旦我有了预算，我就可以在 Excel 中跟踪我的日常消费习惯，这样我就可以看到我的钱去向了。我注意到我在“想要的”物品上做了很多无意义的支出。

例如，我决定减少每天喝咖啡的习惯、美甲预约和买书。我没有剥夺自己，而是买了一台咖啡机，在家煮咖啡。我投资了优质的美甲产品，并在家里度过了水疗之夜。我仍然是一个书虫，但现在我去图书馆并免费借阅任何书籍。通过进行这些小的改变，我每月可以节省大约 150 美元。

6. 计划居家度假而不是度假

过去，旅行和度假很容易，因为它们总是从我的信用卡中扣除，我不必立即担心付款。在无债务之旅中，我决定暂时搁置假期。相反，我去公路旅行或在我自己的城市享受免费活动。我参观了当地的海滩，徒步旅行，并用打折的图书馆通行证参观了当地的博物馆。

7. 制定膳食计划

美国人每年在外出就餐的花费为 3,008 美元。除了方便因素外，对预算也是一个巨大的打击。为了减少食品费用，我根据超市传单上的特价商品制定了一周的膳食计划。您确实必须花时间在家做饭，但通过将自己的午餐和零食带到工作中，您每天可以节省约 10 美元。

8. 查看您的每月账单

首先要做的是我昂贵的每月 120 美元的有线电视套餐。我们现在生活在一个有更便宜的选择的世界，例如 Netflix 和 Hulu。所以我将我的套餐降级为基本有线电视，并将每月的账单减少了一半。如果很难完全摆脱您的有线电视套餐，您可以随时致电您的服务提供商，询问当前是否有任何促销活动可以帮助您省钱。有时真的就是这么简单。

9. 尽可能协商

有线电视公司并不是唯一愿意协商您的费率的公司。如果您可以以现金支付全部余额，您也许可以协商医疗费用折扣。如果这不是一个选项，请致电您的提供商的计费部门并要求提供付款计划。非常清楚您可以支付多少以及何时可以支付。他们可能会要求更高的付款，但要坚定地确定您可以负担的金额。很有可能，提供商会接受您愿意支付的任何金额，而不是根本不得到报酬。

不排除与信用卡公司谈判，以帮助降低债务并尽快还清余额。根据您的情况，您可以要求他们免除或减少您的每月还款额、降低您的利率或取消之前的滞纳金。一些信用卡公司会允许您通过一次性付款来清偿债务，但只有当您有足够的现金来还清余额时，这才是一个可行的选择。请记住，当债务清偿金额低于您所欠的金额时，您可能需要向美国国税局报告收入。

如果您失业或生病，您也可能有资格参加困难计划。信用卡公司可能会降低您的比较低还款额、利率或费用，并为您提供固定的付款计划以帮助您偿还余额。

甚至美国国税局也为那些遇到经济困难的人提供税收债务减免。您可以协商部分付款，或者如果您无力支付税款，您可能有资格参加国税局困难计划。您必须满足特定的收入和家庭支出准则才有资格。如果您符合条件，国税局在长达 10 年内无法收取您的税款。

10. 考虑债务合并

如果这不起作用，您还可以合并您的债务并将您的信用卡余额转移到利率较低的新信用卡上，或者尝试信用卡合并个人贷款。有许多余额转账信用卡选项可供选择。请记住，这些的介绍费可能非常低，最终会飙升。您想在这种情况发生之前还清尽可能多的债务。

通过信用卡合并贷款，您可以申请新贷款来偿还债务。换句话说，您使用个人贷款的资金来偿还未偿还的信用卡余额。您也许可以与信用咨询机构合作来合并您的债务。申请债务合并贷款的一大好处是您只需每月支付一次，而不是向多个不同的贷方多次付款，这可以通过简化您的个人财务来节省您的时间和金钱。

该债务管理计划的其他优势包括：

您不必跟踪多个到期日，这可能意味着延迟或错过付款的可能性较小。

您可能有资格获得较低的利率，从而节省更多费用。

在某些情况下，您可能会提高您的信用评分。

您每月还款额可预测。

您确切地知道您欠了多少钱以及还款期有多长。

您也许能够更快地还清余额，从而在贷款期限内节省利息支付。

您可以获得固定利率个人贷款。

您有多种贷款选项可供选择。

然而，信用卡合并贷款也有一些缺点：

利率往往更高——在某些情况下高达 36%。如果您有资格获得比较低利率，平均在 5.74-11.69% 之间，与信用卡利率相比，您仍然可以省钱。截至 20 年 30 月 20 日，当前信用卡利率平均约为 2023.<>%。

贷方将需要提取您的信用报告，这可能会降低您的信用评分。

您需要健康的信用记录才有资格。

您可能会因为信用卡债务过多而被拒绝。

您可能会被困在支付贷款发放费或转账费时。

由于贷款期限较短，您的每月还款额实际上可能会增加。

您可能会想将贷款用于还清信用卡以外的其他用途。

您可能没有资格获得足够大的贷款来支付您未偿还信用卡上的债务金额。

11. 考虑学生贷款再融资

如果您正在处理高学生贷款利率，您可以选择为您的学生贷款再融资。当您再融资时，您申请了一笔新贷款，并用这笔资金来偿还旧的学生贷款。然后，您偿还新的贷方。如果您有高利率或需要跟踪多笔贷款，再融资可以帮助您更易于管理还清学生贷款。

当您再融资时，您也许能够获得较低的利率或减少每月还款额（有时两者兼而有之）。请记住，贷款发行人通常会向信用良好和财务状况良好的借款人提供比较低的利率。再融资还可以减少您未结的贷款账户，并使您能够释放共同签名人。

再融资可以通过以下方式为您节省资金：

降低您的利率，因此您最终在贷款期限内支付的利息更少

降低您的每月还款额，让您更容易掌握贷款还款额

缩短还款期限，帮助您在贷款期间支付更少的利息，更快地还清债务

这些好处中的每一个都有其优点和缺点，因此请务必在再融资之前仔细权衡您的选择和财务状况。例如，较低的每月还款额通常伴随着较长的还款期，这意味着您可能会在贷款期限内支付更多的利息。

这是一个假设的例子，展示了您如何通过再融资到较低的利率来储蓄：假设您欠学生贷款 20,000 美元，年利率为 8.99%，还款期限为 20 年。在贷款期限内，您最终将支付超过 23,000 美元的利息。但是，如果您再融资为年利率为 4.47% 且期限相同的 20 年贷款，您将节省近 13,000 美元的利息支付。

12. 使用优惠券和应用程序节省额外费用

剪贴优惠券帮助我将杂货和家居用品预算减少了一半。网上有优惠券数据库，可以帮助您查看特定产品是否有可用的优惠券，从而节省您的时间和金钱。我不再是一个购物成瘾者，但当我去购物时，我通常会直接去销售架上获得优惠的价格。在我进入结账线之前，我总是检查 Retailmenot，看看是否有任何可用的优惠券可以帮助我在购买时节省更多的钱。

随着时间的推移，所有这些节省确实会累积起来。谁知道呢？一旦您坚持还清债务，您可能会有动力开设一个储蓄账户，并将多余的钱存入应急基金，这样您就可以避免将来依赖信用卡和其他贷款。

如果我能做到这一点，你也能做到。当你最初面对堆积如山的债务并一路上几次从马车上掉下来时，你可能会感到气馁，但不要放弃。

这段旅程并不容易，但相信我，当你摆脱债务时，这将是值得的。投入工作，做出小的改变，看着你未来的财务之路变得更好。