了解主要债务类型：完整指南

为了有效管理您的个人财务，了解主要债务类型会有所帮助。就个人债务而言，这些类别是有担保债务和无担保债务。有担保债务需要抵押品，而无担保债务完全基于个人的信用度。信用卡是无担保循环债务的一个例子，房屋净值信贷额度 （HELOC） 是一种有担保的循环债务。您还可以按产品名称对债务进行分类，例如抵押贷款、信用卡、个人贷款或汽车贷款。

请继续阅读，了解有关以下不同类型债务及其运作方式的更多信息。

关键要点

有担保债务需要抵押品，而无担保债务仅根据信誉提供。

信用卡等循环债务允许借款达到一定限额，而分期债务（例如汽车贷款）则涉及长期固定付款。

固定利率债务提供稳定的利率，而浮动利率债务可能会根据市场状况而波动。

短期债务在一年内到期，而长期债务的还款期超过一年。

抵押贷款是美国常见和更大的债务类型，通常由房地产支持且利率较低。

了解有担保和无担保债务

担保债务是由用作抵押品的资产支持的债务。如果借款人不偿还贷款，资产将质押给贷方。如果贷款未偿还，贷方可以选择扣押资产。

汽车贷款是担保债务的一个例子。贷方为您提供购买车辆所需的现金，但也会对车辆的所有权设置留置权或所有权主张。如果您未能付款，贷方可以收回汽车并将其出售以收回一些资金。担保贷款的利率通常较低，因为抵押品降低了贷方的风险。

无担保债务不需要抵押品。当贷方在没有资产作为抵押品的情况下提供贷款时，它依赖于借款人的偿还贷款的能力。

对于无担保债务，借款人受偿还资金的合同协议的约束。如果出现违约，贷方可以上法庭追回所欠的任何款项。然而，这样做会给贷方带来巨大的成本。

重要

由于无担保债务对贷方来说风险更大，因此利率通常较高。无担保债务的一些例子包括信用卡、签名贷款和医疗费用。

比较循环债务和分期付款债务

您还可以根据债务是循环债务还是分期付款对债务进行分类。

循环债务是开放式的，这意味着您可以在还清余额后重复使用它。使用循环债务，您可以获得更大的信用额度，并且可以根据需要多次支出至该限额。您拥有的可用信用额度将根据您使用的信用额度而波动。您必须至少支付更低还款额，剩余余额将连同利息一起转入下个月。

分期贷款是封闭式的。贷方提供一次性付款，然后您以定期付款的方式偿还，通常每月在规定的时间内相同金额。

固定利率与浮动利率债务：您需要了解的内容

固定利率债务和浮动利率债务的利率结构不同。

对于固定利率债务，利率在整个贷款期限内保持不变。这为借款人提供了每月还款额的可预测性和稳定性，因为利率不会随着市场变化而波动。

另一方面，浮动利率债务的特点是利率会根据市场状况不时变化。这些波动给每月付款带来了不确定性。这种不确定性对某些人来说是可怕的，也是他们远离浮动利率债务的原因。对于其他人来说，如果市场转向，这是一个未来可能会减少付款的机会。

破译短期和长期债务

短期债务和长期债务根据还款期而有所不同。短期债务的期限通常为一年或更短，而长期债务的还款期超过一年。

这种区别通常对于公司来说更为重要，尤其是那些必须发布外部财务报表的公司。将债务分为这两类是公认会计原则 （GAAP） 的要求。个人消费者仍应注意债务的不同条款，因为长期债务承担更多的义务、潜在的更多利息和更大的风险。

可赎回债务与不可赎回债务：主要区别

可赎回债务和不可赎回债务的不同之处在于发行人在到期前赎回或“赎回”债务的能力。

想象一下你有一笔贷款。如果它是可赎回的，则赋予发行人赎回或要求在到期日之前全额付款的权利。如果它是不可赎回的，则发行人缺乏此功能，并且无法在到期日之前赎回债务。

可赎回债务通常与公司债券相关，消费者债务可赎回的情况极为罕见，甚至闻所未闻。

速览

美联储跟踪不同类型的债务。例如，截至 2025 年 1 月，循环消费信贷超过 3.<> 万亿美元。

联邦储备系统理事会。“消费信贷——G.19。”

探索各种贷款类型

除了上面讨论的因素外，贷款还可以与特定用途有关。比如上学，可能会办学生贷款;当你买车时，它是汽车贷款。除了以债务的用途命名债务类型外，其中一些类型的贷款还有一些特定的特征。

信用卡

信用卡是一种循环债务。有了这笔债务，您可以定期借款至高限额。当您还清余额时，您可以再次使用该信用额度。您的信用额度将取决于几个因素，包括您的收入和信用评分。

信用卡通常是无担保的，但也可以通过存款担保，利率往往相当高。一些信用卡提供奖励等福利。

信用额度是一种类似于信用卡的贷款，因为它是循环债务。

抵押 贷款

抵押贷款是美国常见和更大的债务，是为购买房屋而提供的贷款，以房产为抵押品。

抵押贷款通常是所有消费贷款产品中利率比较低的贷款之一，如果您逐项列出税款，利息通常是可以免税的。抵押贷款通常以 15 年或 30 年期发放。

学生贷款

学生贷款用于支付学费和食宿等教育费用。它们是一次性付款的，借款人有责任定期还款，通常是在学生毕业后。

学生贷款可以来自多种类型的贷方，包括联邦政府。与其他类型的债务不同，您通常无法在破产时解除学生贷款。这只能通过向法院提出特别请求并获得法院批准来完成。这并不常见。

汽车贷款

汽车贷款是一种分期贷款，由您购买的车辆担保。您可以通过银行或与汽车经销商相关的贷方获得汽车贷款。

汽车贷款一次性为您提供资金，您可以随着时间的推移（通常在三到六年之间）连本带利地偿还。汽车贷款的利率通常低于个人贷款，因为汽车贷款由车辆支持，如果您未能付款，贷方可以收回车辆。

发现其他债务类别

个人贷款、医疗债务和信用额度是个人的许多其他类型的债务之一。较大的公司可以通过发行债券来承担公司债务，债券可以作为证券进行交易。

较低的债务通常可以帮助您的信用评分并保持良好的财务状况，但并非所有债务都被认为是坏的。如果承担债务可以帮助您建立长期财富，那么它可能是一项极好的财务举措。不健康的债务利率很高，会随着时间的推移而复利。

担保贷款会损害您的信用吗？

担保贷款会以多种方式影响您的信用。当您申请贷款时，您的信用评分可能会受到短暂的打击。如果您按时还清贷款，那么从长远来看，贷款可以帮助您提高信用评分。但是，如果您未能按时付款，那么您的信用评分就会下降。

常见的债务是什么？

在美国，按债务总额计算，常见的债务是抵押贷款债务。其他类型的常见债务包括信用卡债务、汽车贷款和学生贷款。

如果无担保债务不偿还会怎样？

如果不偿还无担保债务，您可能会面临许多负面后果。无担保债务没有抵押品支持，因此贷方无法拿走您的资产。但如果您不支付无担保债务，您可能会面临费用、罚款和工资扣押。不按时向贷方付款通常会导致信用评分降低，从而使获得贷款和其他金融产品的批准更具挑战性。

底线

债务的主要类型包括有担保和无担保、循环和分期付款。债务类别也可以通过名称来识别，例如抵押贷款、信用卡信用额度、学生贷款、汽车贷款和个人贷款。专注于管理好不同类型的债务，以避免对您的信用评分产生负面影响。

如果您正在努力偿还债务，您可能需要咨询财务顾问以审查您的选择，例如预算、债务合并或破产。